Türkiye’de KOBİ'ler toplam girişim sayısının %99,7'sini oluşturuyor. KOBİ’lere ve dolayısıyla ülke ekonomisine katkıda bulunacak pek çok kredi, hibe gibi destekler söz konusu.
Bu kredi türlerinden biri de esnaf kredisi. Esnaf kredisi nedir, kimler başvurabilir, başvuru süreci ne kadar sürer gibi detayları derledik. Keyifli okumalar!
KOBİ’ler için Esnaf Kredisi Nedir?
KOBİ’ler için esnaf kredisi, işletmelerin ihtiyaçlarını karşılaması, faaliyetlerini sürdürmesi ya da yeni kurulacak girişimlere finansman desteği sağlaması için verilen kredilerdir.
Esnaf kredileri, bankaların bireysel müşterilere sundukları kredilerden farklıdır. Genellikle esnaf kredilerinin daha esnek, uzun vadeli ödeme planları olabilir.
Genellikle küçük ve orta ölçekli işletmelerin şu ihtiyaçları için kullanılır;
- temel işletme giderleri,
- iş yeri açılışı,
- mal alımı,
- ekipman alımı ya da yenileme, vb.
İlginizi çekebilir: Kadın KOBİ’ler için Mikro Kredi Nedir? Başvuru Şartları Nelerdir?
Kimler KOBİ Esnaf Kredisi Alabilir?
KOBİ kredisi alabilmek için işletmenizin KOBİ statüsünde olması gerekir. Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler Yönetmeliğinde KOBİ, “yıllık çalışan sayısı 250 kişiden az olan ve yıllık net satış hasılatı veya mali bilançosundan herhangi biri 500 milyon TL’yi aşmayan işletmeler” şeklinde tanımlanıyor.
Ancak KOBİ’ler kendi içinde de sınıflandırılıyor:
| KOBİ | Çalışan sayısı | Yıllık Net Satış |
|---|---|---|
| Mikro İşletme | 10 kişiden az | 10 milyon TL’yi aşmayan |
| Küçük İşletme | 50 kişiden az | 100 milyon TL’yi aşmayan |
| Orta Büyüklükte İşletme | 250 kişiden az | 500 milyon TL’yi aşmayan |
İşletmeniz KOBİ statüsünde ise sıra, bankaların isteyebileceği diğer şartlara geliyor.
Her bankanın farklı kriterleri olsa da genel olarak işletmenin ya da işletme sahibinin kredi notu yüksek olması ve finansal geçmişi en önemli kriter olarak karşımıza çıkıyor.
Ayrıca KOBİ esnaf kredisi için aynı zamanda Esnaf ve Sanatkarlar Odasına kayıt şartı da aranabilir.
KOBİ Esnaf Kredisi Almak için Hangi Belgeler Gereklidir?
KOBİ esnaf kredisi alırken gereken belgeler de yine bankaya göre değişiklik gösterir. Gerekli belgeler şunlar olabilir:
- T.C. kimlik belgesi ya da nüfus cüzdanı fotokopisi,
- Varsa ortakların kimlik belgeleri,
- Vergi levhası,
- Oda kayıt belgesi,
- Ticaret Sicil Gazetesi,
- Kooperatif üyeliği,
- İmza beyannamesi ya da imza sirküleri,
- Mali belgeler (bilanço, gelir tablosu vb.)
- Şirkete/ortaklara ait mal varlığı dökümü,
- Vergi borcu yoktur yazısı,
- Teminat gösterilecek taşınmazın tapusu,
- Kefil bilgileri.
Bankanın sizden isteyeceği belgeler; firma türüne ve banka uygulamalarına göre değişir.
KOBİ’ler Esnaf Kredisi Başvurusunu Nereye Yapmalıdır?
İhtiyaçlarınızı karşılayan, faiz oranları ve vade seçenekleri size en uygun bankalara esnaf kredisi için başvurabilirsiniz. Başvuruyu şubelerden ya da dijital kanallardan yapabilirsiniz.
KOBİ Esnaf Kredilerinde Faiz Oranları ve Vade Seçenekleri Nelerdir?
KOBİ esnaf kredilerinin vadeleri genellikle en fazla 36 ay olur. Faiz oranları ise değişiklik gösterir. Ancak esnaf kredilerinin faiz oranları genellikle daha uygundur.
İlginizi çekebilir: Banka Blokesi Nedir? Nasıl Kaldırılır?
KOBİ Esnaf Kredisi için Teminat veya Kefil Gerekir mi?
Esnaf kredisi için bankalar teminat veya kefil isteyebilir. Bankaların özellikle kredi notu düşük olan, geçmişte kredi ödemeleri düzensiz olan kişilerden kefil istemesi beklenebilir.
Aynı şekilde bankalar kredi verirken teminat isteyebilir. Alacak senetleri, ev ya da arsa gibi taşınmazlar teminat olarak gösterilebilir.
Bu durumda esnaflar için avantajlı olan bir seçenek ise esnaf kefalet kredisi. Küçük işletmeler, kredi çekmek istediklerinde kooperatifler esnafa kefil olur ve esnaf kolayca kredi çekebilir.
Ayrıca kefalet kredilerinde ödemeler 3 ayda bir taksit şeklinde yapılabilir.
KOBİ’ler için Kredi Notunun Önemi Nedir?
Diyelim ki bir KOBİ’siniz ve sonunda hayalini kurduğunuz gibi işleriniz büyüyor. Artık daha fazla mal alacaksınız; belki de yeni bir makineye ihtiyacınız olacak. Tüm bu masraflar için bankaya gittiniz, kredi istediniz.
Bankanın ilk baktığı şey kredi notunuz olacak.
Kredi notu; önceki banka işlemleri, ödeme alışkanlıkları gibi verilere göre sizin finansal güvenilirliğinizi belirtir.
- Aldığınız krediyi zamanında ödediniz mi?
- Kredi kullanım yoğunluğunuz ne durum?
- Mevcut borç durumunuz ne?
Banka bu gibi detaylara bakarak sizin finansal güvenilirliğinizi değerlendiriyor. Bir esnaf olarak veresiye verirken müşterilerinizi değerlendirdiğiniz gibi düşünebilirsiniz.
Kredi notu yüksek olan KOBİ’ler çok daha kolay kredi alır. O nedenle KOBİ’ler için kredi notunun yüksek olması, beklenmedik bir durumda krediye hızla ulaşmak için gereklidir.
KOBİ Esnaf Kredisi Başvuru Süreci Ne Kadar Sürer?
Kredi başvuru süreci; başvurduğunuz kuruma, öncesinde belgelerinizin eksik olup olmamasına göre değişebilir. İşte başvuru sürecini etkileyebilecek bazı noktalar:
- Belge hazırlamak birkaç gün sürebilir. O nedenle belgeleriniz önceden hazırsa, başvuru süreciniz çok daha kısa sürer.
- Kooperatif kefil olacaksa kooperatif yönetimi de inceleme yapar. Kabul ya da ret kararını genelde en fazla 15 gün içinde esnafa bildirirler.
- Bankanın incelemesi de genellikle en fazla 5 gün içinde sonuçlanır.
Dolayısıyla başvurmadan önce bankanın isteyebileceği belgeleri hazırlamak size zaman kazandırabilir.
KOBİ’ler Aynı Anda Birden Fazla Esnaf Kredisi Alabilir mi?
Aynı anda birden fazla kredi çekmek;
- mevcut borç durumunuz,
- geri ödeme gücünüz,
- kredi siciliniz,
- başvurduğunuz kurum gibi farklı etkenlere göre değişir.
Geliriniz yeni krediyi karşılayacak düzeydeyse, kredi notunuz yüksekse ve mevcut krediyi düzenli ödüyorsanız bankalar yeni bir kredi vermeye olumlu bakabilir.
Ancak yeni bir kredi için
- ek bir teminat ve kefil,
- mevcut kredinin belli bir kısmını (örneğin %50 vb.) kapatmış olmanız gibi şartlar aranabilir.
Bu durumda farklı bankalarla görüşüp durumu değerlendirebilirsiniz.
KOBİ’ler Esnaf Kredisi Kullanırken Nelere Dikkat Etmelidir?
Esnaf kredisi kullanırken göz önünde bulundurmanız gereken bazı noktalar:
Kredi amacınız net olsun
Yeni bir makine mi alacaksınız? Mal alımı mı yoksa iş yeri tadilatı için mi kredi gerekiyor?
Krediyi ne için kullanacağınızı net olarak belirleyin. Krediyi harcayacağınız yer belli olursa krediyi daha verimli kullanırsınız.
Kredi notunuzu takip edin
Krediye başvurmadan önce kredi notunuzu öğrenin. Kredi notunuz düşükse kredi alma şansınız azalır.
Bu durumlarda önceden bilgi sahibi olarak esnaf kefalet kredisi gibi farklı seçeneklere yönelebilirsiniz.
Geri ödeme planını değerlendirin
Üç ayda bir mi ödeyeceksiniz yoksa aylık mı? Taksit tutarınız ne olacak?
Ödemeleri yaparken zorlanmamak için önceden planlamanız ve işinize uygun ödeme planlarını değerlendirmeniz faydalı olur.
Üstelik taksitleri düzenli ödemezseniz kredi notunuz düşer ve daha sonra kredi almakta zorlanabilirsiniz.
Toplam geri ödeme miktarını öğrenin
Düşük faiz oranları cazip gelebilir. Ancak kesintiler, vade süresi, dosya masrafı derken borç tahmininizin üstüne çıkabilir. Sürprizlerle karşılaşmamak için geri ödemeyi netleştirmek gerekir.
Ek maliyetlerle beraber toplam geri ödeme tutarını öğrenerek değerlendirin.
Kefil ve teminat konusunu değerlendirin
Göstereceğiniz teminatın değerini bilin ve kefil sorumlulukları hakkında bilgi sahibi olun. Kimse kötü senaryoyu düşünmek istemez ancak ileride ortaya çıkabilecek hukuki riskleri değerlendirin ve gerekirse bu konuda avukatınıza danışın.
Farklı banka kredilerini araştırın
Bankalar esnaflara özel krediler sunuyor ve bunların ödeme koşulları, şartları, faiz oranları birbirinden farklı olabilir. Size en uygun seçeneği değerlendirmek için birkaç farklı kurum ile görüşün.
